Фінанси мігрантів: як витрачати та заощаджувати, коли живеш за кордоном?

Протягом століть Україна зазнала багато криз та воєн, і часто українці переселялися у нові місця, рятуючи свої родини. Але, навіть колективна пам’ять про те, як жити на чужині, не допомагає у вирішенні проблем, що наразі постають в інших країнах перед нашими переселенцями та їхніми родинами. А що може допомогти? Лише власна фінансова обізнаність, прагнення до заощаджень та чітке планування доходів й витрат.

ТРОХИ СТАТИСТИКИ ПРО ЖИТТЯ УКРАЇНСЬКИХ МІГРАНТІВ

Переважна більшість наших співвітчизників (а власне, співвітчизниць з дітьми та літніми батьками), що зараз виїхали через війну в Україні, не планували й не готувалися до цього кроку, не мали інформації про реальне життя за кордоном та розуміння, якою може бути вартість і витрати на таке життя. Лише одиниці мали фінансову стратегію на випадок війни. Тому, згідно з дослідженням Центру Разумкова, проведеного наприкінці літа 2022 року, 43% біженців однією з головних проблем називають нестачу грошей.

Власне матеріальне становище в країні перебування українці оцінюють так:

• грошей вистачає лише на харчування та на придбання необхідних недорогих речей – 59,5%,
• ледве зводять кінці з кінцями, грошей не вистачає навіть на необхідні продукти – 12%

Лише шість зі ста опитаних зазначили, що живуть забезпечено. Щодо головних фінансових джерел наших біженців, то вони є наступними:

• 28% – матеріальна допомога з різних джерел
• 24% – робота в країні перебування
• 19% – попередні грошові заощадження
• 9% – дистанційна робота в Україні

Як видно, з цього списку, регулярні доходи від власної економічної активності в країні перебування поки що вдалося віднайти лише кожній четвертій опитаній людині. А от майже половина наших співвітчизників розраховують або на вже зроблені заощадження, що мають тенденцію так чи інакше закінчуватися, або на матеріальну допомогу з інших джерел – надання якої також може завершитися у будь-який момент.

ЯК ДАТИ СОБІ РАДУ НА ЧУЖИНІ? БАЗОВІ РЕКОМЕНДАЦІЇ

Загальні поради з питань керування грошима наразі відомі майже всім і їх можна побачити будь-де. Але перебування у чужій країні має певні особливості, тому зупинимося саме на тих рекомендаціях, що є актуальними саме для мігрантів.

1. Складайте бюджет! Навіть якщо ви ніколи не робили цього раніше, зараз така навичка – абсолютний must have. Тим більш, якщо ви отримуєте гроші з кількох джерел та частина з них має нерегулярний характер. І дохідну, і витратну частину бюджету потрібно поділити на заплановану та фактичну а потім – вести розрахунки у валюті країни перебування. Навіть якщо частина ваших доходів надходить у гривнях, планувати в ній не варто, адже витрачаєте ви в іншій валюті. Виключення можна зробити лише для витрат, які ви здійснюєте в Україні – наприклад, на сплату комунальних послуг вдома чи онлайн-навчання дитини у вітчизняній школі.

Чи не найскладніше тут – не переводите ціни у гривню, купуючи повсякденні товари. Адже при такій «конверсії» ми свідомо чи ні порівнюємо ціни зі своїми доходами у гривні, які були за мирних часів. Та порівнювати варто виключно зі своїми поточними доходами в місцевій валюті країни перебування. Краще за все вести бюджет в електронній таблиці, куди можна заздалегідь вписати всі розрахункові формули.

2. Оптимізуйте продуктовий кошик. На Батьківщині кожен з нас звик до певного способу харчування. Але у країні теперішнього перебування ціни на наші найуживаніші продукти можуть бути значно вищими, ніж в Україні. Так, наприклад, у Польщі, де я тимчасово мешкаю, курячі яйця є майже вдвічі дорожчими, ніж в Україні. Тож варто вивчити місцевий продуктовий ринок і де це можливо, замінити дорогі продукти бюджетнішими. Не завадить попросити поради в місцевих мешканців або тих співвітчизників, які вже мають чималий досвід перебування в країні.

3. Перегляньте «ритуальні» звички. Якщо вдома, за мирних часів, ми звикли зранку частувати себе кавою у вуличній кав’ярні, а ввечері – келихом вина та салатом у найближчому ресторанчику, може здаватися, що саме ці «ритуали» пов’язують нас із минулим життям. За кордоном такі звички можуть виявитись занадто дорогими, хоча відмовитися від них – психологічно складно. На мою думку, відмовлятися повністю й не варто, потрібно адаптувати їх до поточних умов, взявши за основу їхній певний елемент. Якщо повернутися до прикладу з ранковою кавою, то можна один раз придбати собі красиву філіжанку, і насолоджуватись улюбленим напоєм, не виходячи з дому або у ранковому парку, під час вранішньої прогулянки. 

4. Дізнайтеся про місцеві лайфхаки з економії. Придивляйтесь до того, як поводять себе місцеві мешканці у питаннях витрат – ощадливість давно вже є національною рисою жителів багатьох країн Європи, тож у кожній державі є багато локальних лайфхаків. Спілкуйтеся з місцевими, які будуть раді поділитися з вами знаннями про способи економії.

Наприклад, в Польщі можна оформити Карту великої сім’ї (Karta Dużej Rodziny) для родин, які мають не менше трьох дітей, зі значними знижками на покупки. Шукайте безплатні або недорогі розважальні та навчальні заходи для себе та дітей. Використовуйте можливості отримати щось зі знижкою, або придбайте абонемент на відвідування театрів, музеїв тощо. Наприклад, у деяких містах в Бельгії біженці та малозабезпечені громадяни можуть отримати знижки до 80% на розважальні заходи. Економити допомагають і спеціальні мобільні додатки: наприклад, Too Good To Go, він діє майже по усій Європі. Програма пропонує користувачам адреси ресторанів та магазинів, де залишається непродана їжа, яку реалізують з великими знижками.

ПРО ЩО ЩЕ ПОДБАТИ? РИЗИК-МЕНЕДЖМЕНТ НЕ ЗАВАДИТЬ

1. Розберіться з податками! Вивчайте податкове законодавство що діє в країні, в якій ви перебуваєте. Так, ми, українці, іноді поводимося зі своїми податками не дуже обережно, але європейська податкова система не схильна вибачати подібні помилки. Особливо це стосується тих співвітчизників, хто отримує платежі з України, навіть коли це грошова допомога від родичів. А якщо ви отримуєте заробітну плату від українського роботодавця чи платежі на рахунок українського ФОПа від українських клієнтів – податкові питання потрібно висвітлити для себе просто терміново!

Для отримання загальної інформації можна використовувати онлайн-ресурси: урядові портали, фінансові блоги чи місцеві чати. Але моя особиста порада – не пошкодувати грошей на зустріч з фінансовим або податковим консультантом. У Європі багато хто користується подібними послугами, щоб оптимізувати витрати та прийняти обґрунтовані рішення, а для українців така допомога може стати справжнім «рятувальним колом». 

2. Користуйтеся взаємною підтримкою. Відносно новим методом керування грошима для українців може стати створення так званих ощадних груп. Ощадні групи — це самостійні неформальні фінансові спільноти для тих, хто не має доступу до повного переліку банківських послуг. Ця модель була розроблена гуманітарною некомерційною організацією CARE. Сьогодні, за оцінками фінансових експертів, ощадні групи охопили понад 12 мільйонів людей у 70 країнах.  

Ощадна група збирається для колективного накопичення та збереження грошей. Створити таку групу можуть люди, які довіряють одне одному та живуть поряд – друзі, родичі або сусіди. Головна ідея: заощаджувати гроші та підтримувати кожного учасника в досягненні своїх фінансових цілей. Чимось це може нагадувати групи підтримки для тих, хто хоче схуднути або кинути курити. Але є важлива відмінність – члени групи обирають конкретну мету заощаджень і роблять регулярні внески до спільного фонду. У разі нагальної потреби гроші групи можуть бути спрямовані на покриття екстрених витрат когось з її учасників, хоча у такому вигляді ощадна група вже виконує функції страхового захисту – а от його можна і варто отримати окремо.

3. Не забувайте про страховий захист. Перебуваючи за кордоном, ви не завжди можете користуватися повним переліком фінансових послуг, хоча зазвичай серед усіх фінансових послуг саме страхування є доступним для мігрантів. У багатьох країнах Європи біженці з України мають доступ щонайменше до медичного страхування, дуже часто безоплатно або за мінімальним тарифом. Це допомагає планувати бюджет, адже ви будете спокійні щодо можливих медичних витрат, які так чи інакше виникають під час тривалого перебування за кордоном.

Щодо страхування життя і здоров’я, то такий страховий поліс я раджу придбати в Україні: по-перше, це може бути вигідніше з фінансової точки зору. А по-друге – він зазвичай діятиме у будь-якій точці світу. І навіть якщо ваші плани щодо життя у нинішній країні перебування зміняться – скажімо, ви захочете переїхати з умовної Німеччини до Канади чи нарешті повернутися додому після Перемоги – страховий захист не буде втрачено. Тим більше, що українські life-страховики здебільшого адаптувалися до дистанційної роботи, тому і придбати поліс, і оформити документи на виплату можливо онлайн.

Щиро зичу зберегти ваші фінанси у повному порядку, де б ви не знаходились. І вірю, що фінансові навички, отримані за складних часів, неодмінно допоможуть нам всім ефективно відбудовувати мирне майбутнє і добробут вдома.