Выделенное

Зачем Президенту афера «Михайловский»?

Президент Порошенко мог отказаться от гарантирования вкладов до 200 тыс гривен и заставить вкладчиков наконец оценивать свои риски при выборе банков для размещения депозитов. Я уже писал о том, почему государство не должно возвращать деньги обманутым вкладчикам банка "Михайловский". Сегодня же напишу об альтернативном варианте решения проблемы массовой финансовой безграмотности украинцев. Афера «Михайловский» нужна была стране как отправная точка для реформ, а не как электоральный кредит доверия обманутых вкладчиков.

Правительству в очередной раз придется докапитализировать ФГВФЛ в связи с новым законом Президента по случаю аферы с банком «Михайловский». При этом Фонд давно не способен эффективно реализовывать имущество банков-банкротов.

Во сколько в итоге обойдется налогоплательщикам система гарантирования вкладов сказать сложно. Но мы можем проанализировать ее актуальность для украинского финансового рынка и сделать вывод – кардинальная реформа необходима и сейчас для нее лучшее время.

Политика НБУ последних лет фактически обанкротила фонд гарантирования вкладов: денег на выплаты вкладчикам нет. А с принятием нового Закона - и подавно. Фактически ФГВФЛ не функционирует, а вклады гарантируют налогоплательщики. Минфин уже дважды выпускал ОВГЗ именно для кредитования ФГВФЛ. А в зоне риска сейчас находится «Платинум Банк», который демонстрирует лидерство по приросту гривневых депозитов физических лиц. Банкротство этого банка создаст существенный дефицит средств в ФГФВЛ, который уже привлек от правительства больше 40 млрд гривен кредитов. С непонятной перспективой их возврата.

Необходимость реформы

В США Федеральная корпорация страхования депозитов была создана в результате Великой Депрессии и массового изъятия вкладчиками своих депозитов. И если один большой кризис в Америке способствовал возникновению современной системы страхования вкладов, то другой большой кризис в Украине может способствовать демонтажу этой системы.

В Украине сейчас потрясающее окно возможностей для революционных реформ, которые позволят сделать качественный экономический рывок. Существующие мировые модели либо безнадежно устарели, либо не подходят для Украины в силу ряда исторических и ментальных причин. Стране имеет смысл создавать собственные правила и стандарты.

Затраты государственного бюджета на выведение банков с рынка очень велики. Доверие к банковской системе сейчас находится на небывало низкой отметке. Крупные вкладчики не доверяют даже самым надежным банкам, мелкие паразитируют на высоких ставках.

Многие граждане осознано несут свои сбережения в банки с высокими рисками. Они ориентируются только на ставку по депозиту, а не на финансовые показатели банка, его бизнес модель и надежность. Система гарантирования вкладов эффективна именно для безответственных вкладчиков.

Декомунизация сознания, а не улиц

В данной ситуации Президенту и НБУ логично воспользоваться открывшейся возможностью полностью упразднить систему гарантирования вкладов физических лиц.

Отмена системы гарантирования вкладов не повлечет большого оттока средств из банковской системы, зато позволит провести настоящую «декомунизацию» в финансовом секторе - декомунизацию сознания наших граждан, чиновников и банкиров.

Упразднив систему гарантирования вкладов – мы сможем достичь сразу нескольких целей.

  1. Украинцы начнут внимательнее относится к своим финансам, изучать банк или финансовую компанию, прежде чем доверять ему свои сбережения и примут ответственность за свои решения. Вкладчики определяться, что им важнее – высокие проценты с риском потери сбережений в случае банкротства банка или же низкие проценты с меньшими рисками. Моментально будет решена проблема «серийных вкладчиков».
  2.  Государственный бюджет получит запас прочности на будущие кризисы. Будет снижена зависимость страны от рисков банкротства крупных банков.
  3.  За счет отсутствия необходимости перечислять страховые суммы в ФГВФЛ понизятся ставки по кредитам для населения.
  4. Небольшие банки смогут конкурировать на равных условиях с крупными и государственными банками. Это заставит последние рациональнее использовать средства вкладчиков в конкурентной среде.
  5. Отсутствие системы гарантирования вкладов заставит вкладчиков обратить внимание на другие финансовые инструменты, такие как: государственные и корпоративные облигации, негосударственные пенсионные фонды, накопительное страхование жизни. Это существенно оживит финансовый рынок и будет способствовать более рациональному распределению средств, облегчит доступ к заемным средствам как компаниям, так и государственным предприятиям (например, привлечение целевого заимствования для финансирования инфраструктурных проектов). 
  6. Население постепенно перейдет к прогрессивно-капиталистической модели мышления, в которой государство не будет за них думать и решать проблемы. Экономика и финансовое благополучие дело сугубо личное и частное.
  7. И наконец, упразднение системы гарантирования вкладов будет способствовать реальному привлечению к ответственности топ-менеджеров обанкротившихся банков.  

Упразднить систему гарантирования вкладов можно было еще в 2010 году, после кризиса. Или в 2014 году. В 2016 году это делать просто необходимо, иначе расплачиваться за популистские идеи придется налогоплательщикам Украины.

Уверен, некоторые эксперты поспешат раскритиковать эту идею, но часто необычные идеи приводят к потрясающим результатам. А пока можно дальше наблюдать, как население играет в «финансовое казино». По нашим подсчетам НБУ рано или поздно придется вывести с рынка еще минимум 5 банков.

В качестве PS

Финансовую реформу имеет смысл проводить только при образовательной поддержке. Украине пора всерьез заняться национальной стратегией по повышению финансовой грамотности населения.

Министерству образования стоит разработать и внедрить программы финансовой грамотности для школьников. Эксперты финансового рынка, уверен, готовы будут в этом помочь. Когда в украинской школе детям начнут рассказывать про финансовые системы, налоги, роль банков, ломбардов, кредитных союзов, лизинговых компаний, кредиты и депозиты, фондовый рынок и финансовое планирование, мы наконец-то увидим страну осознанных граждан, понимающих, что такое бюджетирование и личные финансы, структура доходов и расходов, сбережения и инвестиции, зачем нужны кредитные карты и криптовалюты. Возможно, тогда наконец-то заработают негосударственные пенсионные фонды и программы накопительного страхования жизни и столь необходимый стране фондовый рынок.

Финансово грамотный человек способен адекватно анализировать информацию и принимать решения, которые будут приводить его к успеху. А финансово успешные граждане это успешная страна.

 

Комментарии 1

Наталия Билык в 29.01.2017, 11:44

А зачем вообще банки? Для того, чтобы отмыть деньги, потом кого-то обвинить, отмазать, ну, а банк закрыть, а вкладчикам-лохам деньги возвращать несколько лет

А зачем вообще банки? Для того, чтобы отмыть деньги, потом кого-то обвинить, отмазать, ну, а банк закрыть, а вкладчикам-лохам деньги возвращать несколько лет
Уже зарегистрированны? Войти на сайт
28.03.2024

Изображение капчи

Подписаться на новые блоги на платформе Инвестгазета:

 

Курсы валют

Официальные курсы основных валют (НБУ) на сегодня
Доллар США
ЕВРО
Фунт стерлингов

 

^