«Третий возраст»: как выбрать стратегию пенсионных накоплений и не прогадать?

Октябрь стартовал с Дня пожилого человека, а закончится Всемирным днем сбережений, который отмечают 31 октября. Такое сочетание уже наводит на мысль о пенсионных накоплениях. Какие действия предпринять, чтобы обеспечить себя в пожилом возрасте без расчета на помощь от государства? Хочу поделиться своим видением.

О том, что обеспечение государственными пенсиями в Украине станет большой проблемой уже в ближайшие 5-10 лет, кажется, знают все. По статистике, около 4 миллионов, или 38% украинских пенсионеров сейчас получают пенсию в размере 2 478 грн в месяц – это чуть менее 100 долларов. При этом к октябрю 2021-го долг Пенсионного Фонда перед государственным казначейством Украины достиг 75 млрд грн: даже при нынешних солидарных пенсиях украинцев денег у государства на них хронически не хватает. В бюджете-2022 на дотацию ПФУ выделено около 200 млрд грн, но и эти средства не решат проблему – такая же дотация была предусмотрена в нынешнем году, но сума накопленного Фондом долга только увеличилась.

Эти факты, как и 20-летний опыт в сфере финансов и страхования жизни, убеждают меня: самостоятельное формирование пенсионных накоплений – единственно правильное решение для моих сверстников и более молодых украинцев. А вот выбор стратегии для его воплощения зависит от многих факторов.

Самый простой путь – подбирать пенсионные инструменты и методы накопления в зависимости от жизненного этапа конкретного человека. Чтобы упростить решение этой задачи для читателей блога, поделюсь несколькими советами. Буду опираться на свой личный и профессиональный опыт, кейсы коллег и лайфхаки, которые мы аккумулировали в компании на основе историй наших клиентов.

Итак, три возрастных этапа – и три возможных стратегии пенсионных накоплений.

Вариант 1. Вам до пенсии – целая жизнь, а точнее, 30-35 лет.

Как ни странно, самое время начать копить, хотя момент, когда вам понадобится пенсия, кажется бесконечно далеким. Почему? Потому что тот, кто решил копить в раннем возрасте, может позволить себе практически любую стратегию.

Во-первых, это стратегия агрессивного накопления и инвестирования: откладывать максимум и вкладывать в том числе, в высокорисковые и высокодоходные проекты. В таком возрасте у человека, как правило, еще нет высоких социальных обязательств – перед супругом или супругой, совместными детьми или пожилыми родителями, которым нужна финансовая поддержка. Вы можете распоряжаться накопленным куда свободнее, чем люди постарше. И даже в случае неудач еще есть время, чтобы снова привести свои финансы в порядок и заработать потерянное.

Противоположный вариант – накопление в режиме «антистресс», когда вы откладываете минимальную сумму на будущую пенсию и вкладываете ее в самые консервативные инструменты. Как ни странно на первый взгляд, эта стратегия с большой вероятностью приведет вас к успешному достижению своей пенсионной цели. Почему? У вас есть самый большой и сильный союзник – время. В 20-25 лет можете начинать копить совсем понемногу, откладывая всего лишь 5-7% заработанного, не особенно ограничивая себя. И даже самые консервативные инструменты сбережений – например, банковский депозит или полис страхования жизни – помогут без особого усилия аккумулировать желаемый капитал. Почему? Составьте простую модель в Excel – долгий период времени и сложный процент творят чудеса.

Обратите внимание: если вы начнёте копить на пенсию в раннем возрасте, то сможете постепенно выработать у себя самую главную привычку финансового здоровья – тратить меньше, чем зарабатывать. Она пригодится и в более зрелом возрасте, и для решения других финансовых задач. Например, поможет сделать другие целевые сбережения: на покупку квартиры, автомобиль или качественный отдых, обучение или собственный бизнес. С такой привычкой вам будет проще «инвестировать в себя», и даже возможные финансовые потери вряд ли станут угрозой вашему финансовому положению.

Вариант 2. У вас – расцвет карьеры, а до пенсии еще 20-25 лет.

У вас не так много времени, как кажется на первый взгляд, а главное – достаточно жизненных сфер и задач, которые требуют финансирования. Оплата учебы для детей, семейного отдыха и крупных покупок, решение вопросов со здоровьем – своих и близких – все это требует средств. На этом этапе даже высокий заработок не является залогом успеха в вопросе пенсионных накоплений. Поэтому ваши главные союзники в борьбе за будущий пенсионный капитал – методичность, системность и минимизация потерь.

Что можно посоветовать этой категории будущих пенсионеров? Используйте диверсификацию, чтобы минимизировать риски для своих накоплений. Например, можно держать 50-60% средств в достаточно консервативных инструментах – включая банковский депозит, ОВГЗ и накопительную программу страхования жизни. Оставшуюся часть обычно инвестируют, но лучше избегать проектов с доходностью, значительно выше рыночной. Почему? Не потерять заработанное сейчас куда важнее, чем получить дополнительный выигрыш.

Должна сказать, что не все мое окружение разделяет такой подход. Многие вкладывают в высокорисковые активы – например цифровые валюты, но делают они это не за счет своего целевого пенсионного капитала, а из других «свободных» личных сбережений. Чем больше у вас свободных средств на этом этапе – тем больший риск вы можете себе позволить.

Обратите внимание: здоровье – одна из топ-задач и залог вашего финансового успеха на этом жизненном этапе. Очень важно, чтобы деньги, накопленные на пенсию, не пришлось тратить на решение медицинских проблем. Поэтому я искренне советую «инвестировать» средства в профилактику болезней, регулярные медицинские обследования и здоровый образ жизни. И не забудьте о страховании на случай критических болезней – таких, как онкодиагноз, инфаркт, инсульт. В моей личной практике уже более сотни случаев, когда страховой полис помог не только оплатить лечение, но и сберечь деньги семьи, отложенные на другие, немедицинские цели.

Вариант 3. До пенсии 10 лет или меньше.

Теперь время играет против вас. Поэтому, с одной стороны, сложно рассчитывать на консервативные финансовые инструменты – они не помогут значительно приумножить сбережения. С другой стороны, уже нет времени, чтобы рисковать и, возможно, терять накопления в высокодоходных и высокорисковых проектах. Как действовать?

Опыт моего окружения и клиентов показывает: увы, без дополнительных усилий здесь не обойтись. Основная задача – не приумножать отложенное, а откладывать как можно больше. В идеале, нужно приберегать хотя бы 20-25% своего регулярного дохода, и снова-таки, не терять эти деньги, а доверять их надежным финансовым институтам. Чтобы приучить себя к серьезной экономии и высокому уровню сбережений, можно поучиться у молодого поколения, которое все чаще практикует новую технологию накопления – FIRE.

Аббревиатура FIRE расшифровывается как «Financial Independence, Retire Early», или финансовая независимость и ранний выход на пенсию. Изначально она рассчитана на тех, кто хочет как можно раньше прекратить работать и начать жить на пассивный доход. Оптимальным считается достижение такой цели в 35-45 лет. Учитывая такой ранний возраст, сторонники этого подхода приучат себя копить по максимуму, откладывая до 50% всего полученного дохода. Безусловно, это тяжело, но такая практика вполне возможна, хотя бы в какие-то отдельные периоды – например, можно проводить в формате FIRE одну неделю в месяц, или несколько месяцев в году. Отчасти это будет напоминать «репетицию собственной пенсии» и стимулировать вас копить больше, чтобы через 5 или 10 лет не оказаться в режиме вынужденной и постоянной экономии.

Обратите внимание: чтобы быстро обеспечить себя пенсионным капиталом, режима «максимальных накоплений» может и не хватить. Иногда для безбедной старости приходится изменить не финансовую, а жизненную стратегию. Например, получить дополнительное образование в 50 лет и изменить сферу деятельности – я знаю такие кейсы среди наших партнеров, независимых финансовых консультантов. Или, как говорил герой одного из мультфильмов, стоит «продать что-нибудь ненужное»: например, недвижимость в крупном городе, и переехать в бюджетный пригород, если позволяет работа. А еще это тот самый этап, когда страхование здоровья становится необходимостью. Вероятность сложного диагноза, длительного лечения или хирургической операции в этом возрасте растет у всех. Даже у тех, кто внимательно относился к своему здоровью в предыдущие годы – поэтому деньги на лечение должны быть всегда под рукой.

Конечно, всем нам хочется верить, что в ближайшие годы наша страна определится с архитектурой своей пенсионной системы, а «правила игры» станут более четкими и прозрачными. Но нельзя исключить, что проблемы будут решаться крайне медленно, как и в последние двадцать лет: закон о трехуровневой пенсионной системе был принят еще в 2004-м, а его внедрение остается под вопросом и в 2022-м. Поэтому уже сегодня мы можем взять ответственность за свою пенсию и сформировать личные накопления. И тогда, в отличие от нынешних пенсионеров, ни переживать стресс на предпенсионном этапе, ни выживать на 100 долларов солидарной пенсии в месяц нам уже не придется.