З початком війни банки зіштовхнулися зі збільшенням частки неробочих кредитів, що зумовлено кількома проблемами. Основна причина полягає в тому, що значна частка населення втратила роботу або ж їхня заробітна плата скоротилася. Друге питання стосується іпотечних виплат і втрати заставного майна внаслідок бойових дій. За даними НБУ, частка кредитів, які не працюють становила близько 30% на початок серпня. Проте уряд заборонив нараховувати штрафи щодо прострочених виплат на час воєнного стану. У цьому блозі я розгляну, що будуть робити банки для отримання кредитних грошей та як люди будуть виплачувати іпотеку у разі руйнування житла.
Микрокредитования в Украине – это невероятно дорогой финансовый продукт, на цену которого влияет в большей степени то, как весь портфель кредитов обслуживается, как по нему платятся проценты. В нашем бизнесе получается так, что двое тех, кто исправно платят по кредиту, покрывают убытки по восьмерым, кто попадает в проблемную зону. Уровень «проблемки» колеблется от 60 до 80 процентов. Именно поэтому микрокредиты выдаются под ставку от 1% в день и выше!
В этом контексте я рассмотрю факторинг, как классическое торговое финансирование, а не работу с дебиторской задолженностью или проблемными банковскими кредитами. Это направление я отношу к коллекторской деятельности, работе бюро по возврату долгов. Факторинг же в классическом понимании направлен на финансирование кассовых разрывов, связанных с недостаточностью оборотных средств и необходимостью финансирования покупателей путем предоставления отсрочки платежа.
Карантин внес коррективы в рынок потребительских кредитов, привел одновременно к росту неплатежей и к росту новых заявок. Но если по состоянию на июнь количество заявок у банков выросло до докарантинного уровня, то финансовые компании отмечают количество обращений за кредитами на мартовском уровне.
Багато хто починає звертатися в кредитні компанії в той момент, коли виникають величезні фінансові труднощі. І, як свідчить практика, мало хто прораховує можливий дефіцит, перш ніж він починається. Але це дійсно велика помилка. Успішні підприємці дуже грамотно, і головне вчасно, виявляють потенційні ризики, пов'язані з недофінансуванням. Вони вміють передбачити ймовірну необхідність у додатковому ресурсі, який може виникнути в найближчому майбутньому. І це дозволить їм своєчасно знайти партнерів, які зможуть їх профінансувати. Адже кредитування повинно виступати джерелом розвитку будь-якої справи, а не інструментом рятування в найбільш кризових ситуаціях. Хоча і останнє теж важливо.
За 2019 рік небанківськими фінансовими установами видано понад 100 млрд. грн. кредитів, що на 41% більше ніж торік. Понад 65% кредитів видано фізичним особам. Це головним чином так звані мікрокредити, тобто беззаставні кредити, що видаються на порівняно короткий строк під високу процентну ставку. Ми неодноразово публікували матеріали про цей вид фінансових послуг в цьому блозі.
В микрофинансовые организации люди обращаются когда им срочно нужны деньги. Там выдают только небольшие суммы под ежедневно начисляемые проценты и на короткий срок. Их нужно вернуть в срок, чтобы в кредитной истории не появились негативные записи, которые закроют дорогу к более выгодным банковским кредитам.
Обычная история: человек решил взять кредит в банке, его заявление рассмотрели, но в выдаче денег отказали, и что самое обидное – без объяснения причин. По законодательству Украины, выдача банковского кредита является свободным действием – банк может выдать кредит, а может и отказать. И при этом он действительно не обязан объяснять, почему он так решил. Попробуем разобраться, на основе чего банки принимают решение, и как это работает.
Новые блоги
Популярные темы:
Подписаться на новые блоги на платформе Инвестгазета:
Курсы валют
Официальные курсы основных валют (НБУ) на сегодня
Доллар США | |
ЕВРО | |
Фунт стерлингов |