Почему наше будущее зависит от инвестиций

Почему наше будущее зависит от инвестиций

Человек постоянно беспокоится о деньгах. Особенно предприниматели и собственники бизнеса. Для них своевременная оплата кредиторам, цены на сырье  и своевременная выплата заработных плат превращается в неразрешимую задачу и головную боль.

Однако невзирая на все эти заботы, люди зрелого возраста редко задумывается над инвестициями. Ведь именно отсутствие понимания о капиталовложениях в итоге становится причиной всех вытекающих денежных проблем в моменты когда наступает кризис, происходят изменения в стране или рынок становиться не таким прибыльным.

Но чтобы не повторять чужие ошибки, и не лишать себя благосостояния в дальнейшем, давайте проясним, что такое инвестиции, и почему они так важны для нашего будущего и будущего наших близких.

Движение денежных потоков

С первых дней нашего существования и вплоть до глубокой старости наша жизнь сопряжена с финансами. Если взглянуть на финансовые потоки на протяжении всей жизни человека, то мы наблюдаем следующую картину.

Расходы появляются с самых первых дней рождения ребенка на свет. И их покрывают родители, покупая пеленки, коляски и игрушки. Эти расходы растут по мере взросления чада. Однако на этапе окончания школы или университета ребенок уже начинает зарабатывать самостоятельно.

Взглянув на график, мы видим, что синяя пунктирная линия указывает на доходы. В юности и молодости уровень заработка невелик, и расходы все еще превышают доходы. Именно здесь к месту приходится помощь родителей.

Но после окончания университета, около 25 лет человек вступает в зрелость. И период этот длится вплоть до 60 лет. Именно на этом этапе происходит профессиональное становление, человек делает успешную карьеру, благодаря чему доходы его растут и значительно превышают расходы. Таким образом возникает избыток денежных средств.

Именно эти свободные деньги и требуют управления. Так как после зрелости грядет старость, работоспособность со временем падает и в конечном итоге человек выходит на пенсию. Однако этих средств редко хватает на безбедную старость. И в этот период из-за недостатка денег расходы превышают доходы. Именно это одна из главных головных болей старшего поколения. Безусловно, можно надеяться на своих детей и близких. Но лучше самому себе обеспечить безбедное будущее, грамотно спланировав управление денежным избытком.  

Вот основные цели финансового планирования:

Обеспечение финансового благополучия. Своего личного, а со временем и своей семьи. Обеспечение финансовой независимости. Прежде всего от родителей и будущих детей. Ведь часто бывает, что пожилые родители продолжают помогать своим зрелым детям. Также, важно быть финансово независимым и от государства. Поскольку пенсионные выплаты не покрывают даже прожиточный минимум. Именно поэтому так важно иметь сбережения к преклонному возрасту.

Вид финансовых целей

Как и любой другой план, личный финансовый план необходим для достижения определенных целей.

Однако цели эти нужно четко формулировать. Если смотреть с точки зрения временного горизонта, то бывают они следующими:

Краткосрочные – цели на один год. Здесь речь идет о достижении баланса между своими расходами и доходами. Достигается этот баланс составлением семейного или личного бюджета, где распланированы все доходы и расходы. Среднесрочные цели — это цели от 1-го года до 10-ти лет. Они направлены на решение задач, связанные с крупными приобретениями: дома у моря или авто. Однако разница между простой “хотелкой” и целью в том, что последняя имеет конкретное описание. Если это квартира, то необходимо точно знать, сколько в ней будет комнат, в каком она будет районе и сколько это будет стоить. Хотеть новую квартиру недостаточно, у нее должны быть конкретные параметры, описание и стоимость. Благодаря этому семья или человек сможет понять, как нужно планировать свой бюджет для достижения этой цели.  Долгосрочные цели — это планирование длительностью свыше 10-ти лет. Его цель – создание накоплений для будущей старости, то есть своего личного пенсионного фонда.

Поэтому каждый человек должен понять, что инвестиции, то есть управление финансами – это своего рода щит, который будет защищать наше благосостояние в будущем и тем самым гарантировать достойный уровень жизни в старости.

Опыт американских граждан

В отличие от постсоветских граждан, которым на протяжении длительного времени внушали, что частная собственность – зло, в США каждый дедушка и бабушка используют инструменты по управлению капиталом.

Одним из таких базовых способов инвестирования – IRA (Individual Retirement Account), a также 401(k). Это личные пенсионные счета, который может открыть любой гражданин США.

Кроме того, правительство США, чтобы простимулировать практику накопления пенсионных сбережений, не облагает налогом доходы полученные в результате инвестирования пенсионных накоплений. Подобный план существует и для предпринимателей. Он называется план Кеога.

Как видим, в Америке сформировались целые институты, которые помогают гражданам накапливать сбережения на безбедную пенсию. Это финансовые советники, инвестиционные фонды, частные пенсионные фонды, робо эдвайзинг и автоматические системы по управлению капиталом.

Но в принципе человек и сам при наличии достаточного времени для обучения и профессиональных навыков может составить себе портфель из финансовых инструментов с разной степенью риска.

Вся суть в том – чтобы подобрать такие финансовые инструменты, которые за счет сложных процентов увеличат ваш капитал.

Красота сложных процентов

Чтобы понять, почему сложные проценты действительно играют большую роль, давайте разберем, что это такое. Сложные проценты — экономический или финансовый эффект, когда проценты прибыли в конце каждого периода прибавляются к основной сумме. И затем от этой полученной суммы начисляются новые проценты.

Чтобы понять эффект сложных процентов, приведем несколько примеров того, как это работает на деле.

В 1626 году Питер Минуит купил остров Манхэттен у местных индейцев за бусы. По тем меркам это было порядка $25. Сейчас этот остров застроен небоскребами, и стоимость всей этой недвижимости исчисляется миллиардами долларов. Но если бы Питер вложил свои $25 в банк под 7% годовых, то на сегодняшний день у потомков Питера было б $3,6 трлн. долларов. Что гораздо больше стоимости острова со всеми его новостроями.

Еще один пример того, как работают сложные проценты предоставил английский астроном Френсис Бейли. Он посчитал, что если в год рождения Христа положить 1 цент под 5% годовых, то за это время он превратился бы в такое количество золота, которого бы хватило заполнить 357 млн. земных шаров.

Но американский президент Бенджамин Франклин, был более практичен. После своей смерти в 1790 году он оставил $4600 городу Бостон с условием, что никто не будет трогать эти деньги в течение 100 лет. К 1890 году эти средства увеличились более, чем в 72 раза и составили  $332 000.

Для наглядного примера мы предоставили расчет, который отображает, что будет, если  инвестировать $100 000 под 20% и ежемесячно отчислять $1 000 на протяжении 10 лет.

В итоге мы видим, что спустя 10 лет вы получаете $220 000 собственного капитала и прирост от сложных процентов в размере $882 921. Итого, за 10 лет инвестиций ваш доход будет составлять $1 102 921, что в простых процентах составляет 500% за срок 10 лет.

В целом же, финансовые инструменты разделяют в зависимости от классов, степени риска и прибыльности. Ниже мы рассмотрим каждый из них по отдельности. Однако стоит отметить, с учетом особенностей национальной экономики, менее рискованны инструменты в долларовом эквиваленте стали более рисковыми в период с 2008 по 2018 год.

Недвижимость как объект инвестиций

Один из эффективных методов инвестиций – покупка недвижимости, но, чтобы понять насколько такое капиталовложение выгодно, необходимо посчитать рентный доход. Как видим на графике, в Украине за последние 10 лет стоимость кв. м. с $3000 снизилась до $1088.

Например, трехкомнатная квартира в новострое обойдется в $108800. Если сдавать ее за $1000 в месяц, то без учета ремонта, при приблизительных расчетах она окупится за 9,5 лет.

В России подобная ситуация с рынком недвижимости. В период с 2008 по 2018 год стоимость кв. м. с $6200 снизилась до $3000 долларов. “Трешка” обойдется собственникам в $300 000. Если сдавать квартиру за $1600 в месяц без учета налога на ренту, то окупится она приблизительно за 15,5 лет.

Но если взглянуть на картину в целом, недвижимость в Украине и России в долларовом измерении подешевела в два раза из-за существенной девальвации национальной валюты. Безусловно, есть вероятность, что приобретенная на “низах” недвижимость со временем восстановит утраченные позиции и вырастет в будущем в несколько раз. Однако на это может понадобится не одно десятилетие.

Депозитные вклады

Пожалуй, один из самых консервативных способов инвестировать свои накопления – положить их на депозит. Это довольно простой, однозначный, предсказуемый и доступный способ приумножить свой капитал.

Суть депозитного вклада заключается в том, что вы одалживаете банку свои деньги под проценты, которые финучреждние будет использовать, например, для выдачи кредитов. И при этом выплачивать вам процент за использование этих средств.

Чтобы сделать депозитный вклад, достаточно выбрать банк, подходящую депозитную программу и оформить там эту услугу. Доходность зависит от валюты вклада и процентной ставки. В Украине максимум, что удасться найти это порядка 6-7% годовых для вкладов в долларах.

Что касается рисков, то при депозитных вкладах они минимальные. Главный риск – признание банка неплатежеспособным и прекращение его работы.

Стоит отметить, что предусмотрено страхование вкладов физических лиц. Так, гарантированная сумма возврата вклада в 2018 в Украине  составляет не более 200 000 грн.

При выборе банка и депозитного вклада необходимо обратить внимание на следующие аспекты:

Репутация банка, размер процентной ставки. Он указывается на сайте или на брошюре банка. Поинтересуйтесь, какой процент предусмотрен для вашей суммы, поскольку он может меняться в отличие от размера вклада.Обратите внимание на сроки вложения. Рассчитайте прибыль с минимальным и максимальным сроком, и выберите наиболее выгодный вариант.  Уточните наличие акционных сезонных вкладов — процент по ним бывает выше.Важным условием является также возможность пополнения вклада, или наоборот, снятие денег до истечения сроков. Как правило, такие вклады имеют более низкую процентную ставку.

Также, при оформлении депозитного вклада проверьте все заполненные вами поля во избежание юридических проблем.

Учитывая гарантированную государством сумму возврата депозита, не храните все деньги в одном месте. Распределяйте и храните средства в двух-трех надежных банках.

Облигации

Еще один тип инвестирования – облигации. Такая разновидность капиталовложений наиболее привлекательна для корпоративного, государственного и частного сектора. Как и в случае с акциями, заработать можно на спекулятивных сделках купли — продажи самих ценных бумаг, а можно получать купонный доход. Это фиксированные гарантированные выплаты, своего рода аналог процентов.

По своей сути облигации – это долговое обязательство государства или компании, которая выпустила некую ценную бумагу. Иными словами, вы кредитуете компанию или государство, а за это вам выплачивается процент или же купонный доход.

Стоит отметить, что у облигаций могут быть длительные сроки займа – до 35 лет и более. Поэтому на это также стоит обращать внимание при выборе ценных бумаг.

Один из плюсов такого капиталовложения в том, что они доступны и ликвидны, то есть их можно легко и быстро продать.

Что касается доходности, то она средняя или ниже средней, а иногда и вовсе не ограниченная. Самые надежные облигации – государственные, так называемые евробонды. У облигаций же корпоративного сектора – умеренные риски.

В целом, этот вид инвестирования приносит надежный и гарантированный доход своим владельцам.

При выборе облигаций следует обратить на следующие факторы:

Сроки облигаций. Процент или купонный доход. Если он очень высокий, то есть вероятность, что это долговые обязательства компании, которая готовится к банкротству. Следует обратить внимание на облигации иностранных корпораций и других государств. Облигации, как и другие ценные бумаги, лучше покупать через проверенного брокера

Акции американских компаний

Другой, не менее прибыльный тип инвестирования – покупка акций крупнейших компаний США. Не так давно капитализация Apple достигла $1 трлн, существенно увеличив доходы своих инвесторов. Однако это не значит, что любой может вложиться в акции своей любимой корпорации. Для этого нужен брокер, через которого вы сможете приобрести ценные бумаги.

Помимо акций, существуют и другие финансовые инструменты, например, фондовые индексы. Один из таких – индекс STANDARD & POOR’S 500. В его корзину входит 500 крупнейших акционерных компаний США с максимальной капитализацией. Среди них Apple, Microsoft, Intel, Amazon и тд.

За 10 лет этот финансовый инструмент вырос в цене на $1600 или 122%. То есть, если в 2008 году можно было купить этот инструмент за $1308, то к 2018 году его можно было продать за $2908.

Инвестиционные и хеджевые фонды

Если ваши сбережения превышают $10 000, и вы желаете их приумножить, можно обратиться в инвестиционный фонд. Это финансовая организации, которая управляет деньгами частных и корпоративных инвесторов, торгуя на финансовых рынках. В свою очередь, хеджевые фонды – это разновидность инвестфондов, которые управляют средствами инвесторов при этом одна из их задач – минимизация рисков.

Согласно американскому законодательству, хедж-фонды имеют право управлять средствами только профессиональных инвесторов. Для частного сектора точка входа составляет от $5 млн, для институциональных инвесторов – от $25 млн. Зачастую хедж-фонды торгуют с кредитным плечом, деривативами и используют при этом сложные торговые стратегии.

Обращаться к инвестфондам имеет смысл при крупных суммах вкладов.

На первом этапе сотрудничества рекомендуется использовать фидуциарный счет (счет клиента которым компания управляет по доверенности)  на небольшие суммы у надежных брокеров. Как правило фонд в данном случае смотрит, как Вы реагируете на сверхприбыли, как  реагируете на просадки по счету. На этом этапе фонду важно понять Вашу психологию. Такое тестовое сотрудничество позволит  хорошо понять, что будет происходить с Вашими деньгами, а фонду понять, как Вы реагируете на финансовые результаты. За 11 лет опыта только такой процесс дает полное понимание и формирует доверие. Когда данный этап пройден, и доверие сформировано, выгодней перевести деньги  в Фонд. Как правило это позволяет увеличить  общую чистую прибыль минимум на 7% в год за счет более низких комиссий за операции.

Структурированные продукты

Еще один из методов приумножения средств – использование структурированных продуктов. По своей сути, это комбинация инвестиционных стратегий, прибыль от которых значительно превышает банковские проценты, при этом сами накопления максимально защищены.

Это достигается благодаря распределению средств на две части – доходную и безрисковую. То есть часть денег направляется на рискованные, но более доходные финансовые инструменты, а часть – на безрисковые, но при этом с меньшим доходом.

К безрисковым финансовым инструментам относятся банковские депозиты в USD, государственные облигации и облигации крупных компаний. Все они имеют фиксированную доходность, то есть определенный гарантированный процент.

Среди доходных финансовых инструментов – акции, валюты, ценные металлы, криптовалюты, а также инвестиционные и хеджевые фонды. Все они привязаны к собственному капиталу, и по своей сути это альтернативный метод инвестирования с получением фиксированного дохода.

Как работают структурированные продукты на практике

Например, вы инвестируете в безрисковый инструмент $100 000 под 7% годовых в USD. Это могут быть банковские вклады, государственные облигации, облигации крупных компаний.

Выходит, $100 000 – тело инвестиции, $7 000 – процент по банковскому вкладу или премия по облигации. Итого в конце года вы гарантированно имеете $107 000.

Будущую премию $7 000 инвестируем в доходные финансовые инструменты: в акции, валюты, криптовалюты или инвестиционную компанию с высокодоходной стратегией приносящей до 100% в год. Итого доход составляет $14 000. В результате, если в начале года у нас было $107 000, то в конце года мы имеем $121 000 или $14 000 или 13% доходности в USD со 100% гарантией сохранности тела капитала.

В целом, же, чтобы понять какой тип инвестирования подходит именно вам исходя из вашего финансового плана и денежных возможностей, лучше воспользоваться консультацией профессионалов.

Данная консультация должна в полной степени квалифицировать Вас, как инвестора на Ваши инвестиционные цели, ожидания по доходности и склонности к риску, как правило такая консультация должна носить форму опроса.

Мы создали пример такого инвестиционного опроса. Если у вас есть желание узнать свой портрет инвестора заполните его.

Поскольку именно грамотное управление финансами и продуманные инвестиции могут обеспечить безбедное будущее вам и вашей семье. Но, чтобы это стало реальностью, об этом стоит задуматься уже сейчас.

Читайте также:

 

Комментарии

Нет созданных комментариев. Будь первым кто оставит комментарий.
Уже зарегистрированы? Войти на сайт
Гость
22.10.2018
Если вы хотите зарегистрироваться, пожалуйста заполните формы имени и имя пользователя.

Изображение капчи

Поддержать блогерскую платформу Investgazeta

 

Кнопка пожервовать - изображение

Подписаться на новые блоги на платформе Инвестгазета:

Проверь своего бизнес-партнера

Сервис «Проверь своего бизнес-партнера» - получи информацию о компании по коду ЕГРПОУ, названию компании или фамилии руководителя.

 

Курсы валют

Официальные курсы основных валют (НБУ) на сегодня
Доллар США
ЕВРО
Фунт стерлингов
Курсы основных криптовалют

 

^