Ко Дню предпринимателя: Пенсионные перспективы для украинского ФЛП и что с ними делать?

Ко Дню предпринимателя: Пенсионные перспективы для украинского ФЛП и что с ними делать? Ко Дню предпринимателя: Пенсионные перспективы для украинского ФЛП и что с ними делать?

Несколько дней назад Украина отметила День предпринимателя. Опыт тысяч представителей малого бизнеса в нашей стране показывает: свое дело – это ежедневный подвиг, риск и стресс, борьба с бюрократией и минимум в социальном обеспечении. Государство гарантирует ФЛП минимальную пенсию, никаких больничных, отпускных или дополнительных выплат в случае болезни. Так стоит ли игра свеч? И как изменить ситуацию – например, с помощью страхования жизни?

Мое мнение – быть предпринимателем однозначно стоит, даже в сложных украинских реалиях. Ведь люди предпринимательского склада не могут мыслить и жить иначе: им просто необходимо работать «на себя». Главное – понять, как правильно действовать в предлагаемых обстоятельствах, чтобы обеспечить себе не только успех в бизнесе, но и благополучие в старости, достойную пенсию, а также «финансовую подушку» на случай проблем со здоровьем.

К счастью, в Украине давно доступны инструменты негосударственной социальной защиты, которыми пользуется малый бизнес во всем развитом мире. Это программы для страхования жизни и здоровья предпринимателей, а именно:

  • частное пенсионное страхование для ФЛП,
  •  страхование здоровья – от несчастного случая, болезней и хирургических операций, критических заболеваний,⠀
  • страхование сотрудников в малом бизнесе.  

В серии своих колонок для Инвестгазеты я хочу рассказать, что это за инструменты и как они работают. Предлагаю начать с частного пенсионного страхования.

Итак, пенсия. Как ее могут обеспечить наемный сотрудник и украинский ФЛП?

Наемный работник может искать и найти высокооплачиваемую работу, с «белой» зарплатой. Работодатель будет отчислять 22% его зарплаты в Пенсионный фонд Украины – это так называемый единый социальный взнос (ЕСВ). Чем выше зарплата – тем больше размер ЕСВ.

Эти деньги не накапливаются на личном счету работника, а идут на содержание нынешних пенсионеров. Именно так работает солидарная пенсионная система Украины. Но тем не менее, в будущем государство обещает (!) заплатить большую пенсию тем, кто имел высокую зарплату и делал большие отчисления.

А вот ФЛП может накопить на пенсию только сам

Физические лица-предприниматели обычно уплачивают за себя ЕСВ в размере 22% от минимальной зарплаты. Поэтому при выходе на пенсию они могут рассчитывать не более, чем на минимальный размер пенсии – сегодня он составляет всего лишь 1 712 гривен. Это меньше 65 долларов в месяц.

Согласно международным методикам, условной «чертой бедности» считается жизнь на сумму менее 5 долларов в день. Минимальная пенсия украинского обеспечивает 2 доллара и почти 10 центов ежедневого дохода.

Жизнь за чертой бедности может стать пенсионной перспективой для украинских ФЛП, если они рассчитывают только на государственное пенсионное обеспечение в Украине.

При этом, будучи работодателем и используя наемный труд, ФЛП не только создают рабочие места, но и платят за каждого работника ЕСВ в размере 22% от его заработной платы. По сути, наполняют пенсионный фонд, хотя на размер пенсии самого предпринимателя эти взносы никак не влияют.

Если ФЛП хочет получить большее пенсионное обеспечение от государства, у него есть только один механизм – платить повышенный ЕСВ. Максимальный размер дохода, с которого взимали ЕСВ в 2019-м – 62 595 грн., или 15 минимальных зарплат.

Ежемесячно уплачивая 22% от такой суммы, предприниматель не может рассчитывать на 15 минимальных пенсий в старости. Солидарная система не позволяет строить никаких прогнозов – в ней все на 100% зависит от государственной политики. Например, могут быть обновлены требования к страховому стажу, установлено ограничение по максимальной пенсии или изменена формула ее расчета, как в 2018-м и 2020-м.

И как тогда ФЛП накопить на достойную пенсию?

1. Осознать проблему. Задуматься о пенсионном обеспечении не в последние 10 лет перед ожидаемой пенсией, а хотя бы в 30-35 лет. Просто оценить, на что вы можете рассчитывать со стороны государства по состоянию «здесь и сейчас».

2. Изучить альтернативы. В Украине много лет работают как негосударственные пенсионные фонды (НПФ), так и компании по страхованию жизни (life insurance), которые могут предложить предпринимателю программу накоплений на пенсионные цели.

3. Выбрать свой вариант. Конечно, как представитель страховой сферы и активный пользователь пенсионного страхования, я всегда буду говорить о большей разумности накопления с помощью life insurance. Этот вариант больше подходит предпринимателям, поскольку:

  • многие НПФ в Украине являются корпоративными, то есть создаются для сотрудников конкретного предприятия или учреждения. Компании по страхованию жизни, наоборот, охотно сотрудничают с клиентами-ФЛП,
  • НПФ может получать разную доходность в разные годы, и в том числе отрицательную. А вот страховая компания, обязана не только сохранить сбережения, но и обеспечить установленную гарантированную доходность,
  • страховые взносы должны быть регулярными, как уплата налогов. В НПФ можно делать взносы в любое время. Практика показывает, что ФЛП сложно копить деньги «время от времени» – имея свой маленький бизнес, всегда сложно найти свободные средства. Страховка дисциплинирует и, по сути, помогает предпринимателю эффективно формировать свои сбережения,
  • и главное: страховой полис – это единственный инструмент, который позволит и накопить нужную сумму к пенсии, и обеспечить финансовую защиту здоровья во время накопления. Страховка защищает на случай болезней и хирургических операций, травм и даже инвалидности. А ведь такая защита крайне нужна ФЛП.

У наемного работника с официальным трудоустройством есть больничные, может быть матпомощь от профсоюза и, возможно, даже медицинская страховка от работодателя. У наших предпринимателей такой соцзащиты нет, но именно страхование жизни позволит решить эту проблему. Как именно – расскажу уже в следующей записи блога.

Читайте также:

 

Комментарии 1

Гость - Znanij.net в 11.09.2020 15:19

Отличная статья, спасибо большое. О сложном в простой форме. О своей "золотой осени" должен думать каждый.

Отличная статья, спасибо большое. О сложном в простой форме. О своей "золотой осени" должен думать каждый.
Уже зарегистрированны? Войти на сайт
Гость
04.12.2020
Если вы хотите зарегистрироваться, пожалуйста заполните формы имени и имя пользователя.

Изображение капчи

Подписаться на новые блоги на платформе Инвестгазета:

 

Курсы валют

Официальные курсы основных валют (НБУ) на сегодня
Доллар США
ЕВРО
Фунт стерлингов

 

^