Выделенное 

Финансовая биография: что такое кредитная история и как ее не испортить

Финансовая биография:  что такое кредитная история и как ее не испортить Финансовая биография: что такое кредитная история и как ее не испортить

Обычная история: человек решил взять кредит в банке, его заявление рассмотрели, но в выдаче денег отказали, и что самое обидное – без объяснения причин. По законодательству Украины, выдача банковского кредита является свободным действием – банк может выдать кредит, а может и отказать. И при этом он действительно не обязан объяснять, почему он так решил. Попробуем разобраться, на основе чего банки принимают решение, и как это работает.

Все финансовые институты в Украине обмениваются данными о наличии у их клиентов займов, а также информацией о том, как клиенты эти займы обслуживаются. Информация накапливается в бюро кредитных историй, которое содержится за счет взносов финансовых организаций и банков. Они же подают в бюро и все данные о своих клиентах: в каких банках у вас кредит, насколько аккуратно вы платите, есть ли просрочки, и если есть – то на какой срок и на какую сумму. И всю эту информацию из бюро кредитных историй банк анализирует, когда решает – выдавать ли вам заем.

Поэтому если у вас есть непогашенный и неаккуратно обслуживаемый кредит, а вы пришли в другой банк за новым займом, там будут об этом знать. Это и есть термин «плохая кредитная история». И даже если вы погасили первый кредит, любой банк в Украине все равно может отказать вам в займе, увидев проблемы с платежами в прошлом.

Однако так было не всегда. В 2006-08 гг. банки активно выдавали валютные залоговые кредиты, однако после кризиса 2009-10 гг. желающих брать такие кредиты стало очень мало. Поэтому банки перестроились и с 2011-12 гг. стали в больших объемах выдавать беззалоговые кредиты, тогда можно было получить 20-50 тыс. гривен даже без справки о доходах. Можно сказать, что у банков был план по выдаче кредитов, поэтому даже те, кто имел проблемы с погашением полученных ранее валютных залоговых кредитов, легко понабирали новых займов по 30-50-100 тыс. гривен. Почему же банки не обратили внимание на плохую кредитную историю таких заемщиков, и бюро кредитных историй не сработало? Когда у банковского клерка план - выдать в неделю кредитов на 1 млн. гривен, а подходящих клиентов не так много, он может просто «не заметить», что у вас проблемы с платежами.

Но сейчас с этим стало намного строже, банки приструнили своих сотрудников, и такие «ляпы» происходит не так часто. Если даже кредитование возобновится в больших объемах, и банки снова установят клеркам большие планы по выдаче займов, какая-то часть плохих кредитных историй затеряется в этом вале, но все равно – с каждым годом роль бюро кредитных историй будет возрастать все больше, потому что это – единственный способ банкам обезопасить себя от проблемных заемщиков.

Если вы собираетесь иметь дело с банковскими кредитами, неплохо было бы поинтересоваться своей кредитной историей. Бюро может по запросу предоставить эту информацию. Это особенно важно в том ключе, что иногда человек попадает в «черный» список незаслуженно: например, не оплатил комиссию по карте или не согласен с начисленной суммой.

У меня был клиент, которому банк насчитал 800 гривен долга, которые появились из-за ошибки операционистки. Клиент отказался платить, банк продал эту задолженность коллекторам, но и тем не удалось взыскать долги, и тогда они подали информацию в бюро кредитных историй. А когда клиент хотел взять кредит на автомобиль, ему пришлось писать объяснительную, рассказывая, как образовался этот долг и чья тут вина.

В итоге банк поверил и кредит выдал, игнорируя информацию из бюро кредитных историй. Однако такой благополучных результат случается не всегда. Поэтому лучше всего следить за чистотой своей кредитной истории, чтобы она не подвела в самый неподходящий момент.

Можно ли исправить кредитную историю? Можно. Для этого либо кредитор, который подал на вас негативную информацию, должен ее отозвать, либо самому обратиться в бюро с письмом или даже решением суда, которое подтверждает вашу правоту. Если объяснение будет аргументированным, негативную информацию о вашей кредитной истории могут удалить. Если же информация о вашей неблагонадежности там осталась, она будет храниться там вечно.

Когда вы берете кредит, задумайтесь – сможете ли вы его аккуратно обслуживать, не испортите ли вы нерегулярными платежами или отказом платить свою кредитную историю. Поэтому, например, важно понимать природу и особенности валютных кредитов, которые многим попортили кредитную историю. Валютный кредит, который вы берете даже в условиях низкой процентной ставки и стабильного курса, более опасен, чем кредит в нацвалюте.

Нужно помнить, что курс может измениться, как в минус (и тогда вы выиграете), так и в плюс. В последнее десятилетие курс, даже если гривня и укреплялась в какие-то периоды, она все равно потом девальвировала. Я очень сомневаюсь, что в ближайшее десятилетие курс гривни будет меняться в сторону «минуса».

Даже если украинская экономика будет расти и гривня будет укрепляться, а курс будет падать и достигнет 15 гривен за доллар, все равно возможны какие-либо экономические потрясения, или же поползновении о стороны нашего северного соседа, в результате которых гривню будет опять лихорадить и она будет расти вверх. Валютный кредит можно брать только в том случае, если вы имеете стабильный доход в валюте, и можете его погашать. Во всех остальных случаях лучше брать гривневый кредит.

Простой пример – вы берете в кредит автомобиль. На самом деле вы взяли в кредит товар, рыночная цена на который индексируется в валюте, но купили авто вы за гривневый кредит. Стоимость кредита на автомобиль не подвязывается к курсу – вы платите автосалону фиксированную цену в гривне, вы таким образом, как бы фиксируете курс. Если курс вырастет, то даже можете выиграть, потому что покупали машину вы за гривну, а продадите по цене, которая зависит от курса доллара.

И немного слов о тех людях, которые надеются взять кредит в банке и не отдавать его. На сегодня законодательное поле в Украине такого практически не позволяет. Не отдавать кредит или не договариваться с кредитором о погашении может только тот, у кого ничего нет – кто не пользуется банковскими карточками, кто не имеет официальных доходов, не владеет никаким имуществом, и не собирается когда-либо выезжать за границу. Но таких людей, я думаю, в стране очень и очень немного. И даже если такой «гений» и сумеет «надуть» банк, его кредитная история будет испорчена навсегда.

 

Читайте также:

 

Комментарии

Нет созданных комментариев. Будь первым кто оставит комментарий.
Уже зарегистрированны? Войти на сайт
Гость
18.11.2019
Если вы хотите зарегистрироваться, пожалуйста заполните формы имени и имя пользователя.

Изображение капчи

Подписаться на новые блоги на платформе Инвестгазета:

Проверь своего бизнес-партнера

Сервис «Проверь своего бизнес-партнера» - получи информацию о компании по коду ЕГРПОУ, названию компании или фамилии руководителя.

 

Курсы валют

Официальные курсы основных валют (НБУ) на сегодня
Доллар США
ЕВРО
Фунт стерлингов
Курсы основных криптовалют

 

^