Истоки микрофинансовых сервисов: Опыт Индонезии

Индонезия расположена на 17.504 островах. Индонезийцы – это 360 этнических групп, разговаривающих на 719 языках и населяющих 6.000 островов архипелага. Наш второй обзор рынка микрофинансовых услуг посвящен именно Индонезии.

Низкая финансовая инклюзия – ключевая характеристика четвертой самой населенной страны мира (в Индонезии проживает около 260 млн. человек). Так, всего 23% населения и 21% малых и средних предприятий имеют доступ к финансово-банковским сервисам.

203 миллиона, или 81.5 млн. индонезийцев живут в бедности – примерно на 4,50 долл. в день. Среди них около 96 млн. живут за чертой бедности – мене чем на 1,90 долл. в день. Эта группа в принципе не фокусе финансовых организаций, так как она ничего не откладывает и слишком рискованна для кредитования.

В Индонезии функционирует 119 коммерческих банков (19.948 отделений), 1.643 сельских кооперативных банка (4.895 отделений) и более 600.000 микрофинансовых организаций (МФО).

Термин «микрофинансовые услуги» в Индонезии предполагает предоставление финансовых сервисов бедным гражданам, а также гражданам или предприятиям с низким уровнем дохода. Термин включает в себя микрокредитование (сумма займа не выше 20 млн. индонезийских рупий (ИР) или 1.538 долл. США) без обеспечения и зачастую выданные на срок от 6 до 12 месяцев, микродепозиты (сумма вклада не выше 20 млн. ИР или 1.538 долл. США) и микрострахование (размер страховой премии не выше 50 тыс. ИР или 3,80 долл. США). МФО, как и банки, имеют право привлекать вклады от населения.

Началом микрофинансовых сервисов в Индонезии принято считать 1895 год, когда был основан первый сельский банк – Bank Rakyat Indonesia. Банк изначально обслуживал фермеров, а на сегодня имеет самую разветвленную сеть отделений и специализируется на кредитования малого и среднего бизнеса.

На протяжении следующих 75 лет в Индонезии развивался сегмент сельских кредитных институций или Badan Kredit Desa. Эти организации предлагали сберегательные и кредитные продукты для фермеров, выращивающих рис. Они дали начало современным микрофинансовым институциям Индонезии. С 1970 года появляются сельские микрокредитные организации (Lembaga Dana Kredit Pedesaan), финансируемые правительством. C 1978 года начинают создаваться специализированные сельские кооперативные банки (Bank Perkreditan Rakyat). Этот термин официально признан в 1992 года в законе о банковской деятельности.

Закон, к слову, ограничил спектр операций сельских кооперативных банков возможностью принимать вклады и выдавать займы. В 2015 году в Индонезии принят новый закон, регламентирующий работу банков и МФО. Закон призван лучше регулировать деятельность МФО, а также определил, что c 2018 года 20% займов коммерческих банков должны быть микрозаймами предпринимателям из сельской местности.

Государственные программы и международные донорские и кредитные программы являются основным источником ликвидности для предоставления микрофинансовых сервисов.

Закон Индонезии о банковской деятельности от 2015 года регулирует работу кредитных агентов, которых банки и МФО привлекают для предоставления займов. Закон определяет ответственность кредитных агентов, а также их права в отношениях с финансовыми организациями.

Таким образом государство реально хочет донести финансовые сервисы буквально в каждую деревню архипелага. По итогам 2018 года в Индонезии работало более официальных 260,000 кредитных агентов.

Основные показатели рынка:

Кредитный портфель                     12,3 млрд. долл. США

Процентная ставка                        12,4 % годовых

NPL                                                    2,1%

Примечательно, что, как и в Индии, в Индонезии крайне низкий уровень невозврата займов и, следовательно, низкая процентная ставка. Это, а также целевая аудитория и целевое использование займов, кардинально отличают Индонезию и Индию от украинского рынка микрофинансовых сервисов.