Факторинг как инструмент повышения ликвидности страхового рынка

Факторинг как инструмент повышения ликвидности страхового рынка Факторинг как инструмент повышения ликвидности страхового рынка

Факторинг в классическом понимании применяется для финансирования поставщика, дающего отсрочку платежа покупателю. Объектом факторинга выступает право денежного требования одного субъекта (как правило поставщика) к другому субъекту (как правило покупателю). Такая финансовая услуга является частным, хотя и наиболее распространенным, видом факторинга и именуется торговым факторингом.

В то же время нормативно-правовая база не ограничивается лишь торговым факторингом, предоставляя широкое поле для операций факторинга в любых отношениях, где есть элемент отсроченного денежного обязательства, которое может выступить объектом факторинга.

По моему мнению факторинг может применятся к любому праву денежного требования независимо от его природы (без привязки четко к торговым операциям). Факторинг является инструментом повышения ликвидности взаимоотношений между субъектами любого рынка. Я по праву полагаю, что факторинг может быть применим и в страховании.

Анализируя вопрос прихожу к выводу, что объектом факторинга в страховании могут быть:

  • право требования оплаты страховой премии страховщика к страхователю или перестраховочной премии перестраховщика к перестрахователю (исключительно между страховыми/перестраховочными организациями);
  • право требования возмещения страхового ущерба страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику;
  • право требования к третьей стороне в порядке регресса.

Остановлюсь на каждом из перечисленных случаев подробнее.

Право требования оплаты страховой премии страховщика к страхователю

Одним из элементов договора страхования является страховая премия – это плата страхователя, оплачиваемая страховщику за принятие на себя определенного риска. Премия оплачивается как одноразово, так и в рассрочку. К каким последствиям может привести неоплата или несвоевременная оплата страховой премии? Во-первых, договор страхования вступает в силу исключительно с дня, следующего за днем внесения страхового платежа (его части). Так гласит действующее законодательство Украины. Если премия оплачивается частями, то неоплата ее части автоматически приостанавливает действие страхового покрытия. Все перечисленное относится и к отношениям в сфере перестрахования, когда страховые компании распределяют принятые на себя в прямое страхование риски между коллегами по цеху – такими же страховыми компаниями или специализированными перестраховочными обществами.

Объектом факторинга в данном случае будет право требования оплаты страховой или перестраховочной премии (ее части). Факторинг повышает ликвидность страховщика, который своевременно получает положенную ему премию, а страхователь получает страховую защиту без оплаты страховой премии. Важно отметит, что фактор может предоставить страхователю более длительный период для оплаты страховой премии. При этом страховая защита уже действует и не зависит от финансовых возможностей страхователя на текущий конкретный момент.

Право требования возмещения страхового ущерба страхователя (выгодоприобретателя) к страховщику

Предположим, страховщик признал наступление страхового события и принял обязательство выплатить компенсацию. Предположим, что такая компенсация одномоментно не подъемна для страховщика или требует сбора перестраховочных выплат с большого количества перестраховщиков, что может затянуться на длительное время. В то же время страхователю крайне важно получить выплату как можно скорее (например, для восстановления производственного процесса). Объектом факторинга в данном случае будет требование выгодоприобретателя к страховой компании на получение страховой выплаты (компенсации).

Я намеренно акцентирую внимание на выгодоприобретателе, так как иногда лицо, передающее риски в страхование, отличается от лица, которому подлежит компенсация по таким рискам. Классическим примером является банковское кредитование, когда объект залога страхуется в пользу банка (т.е. банк – выгодоприобретатель, а страховщик – заемщик банка).

Право требования к третьей стороне в порядке регресса

Случается, когда третья сторона, официально признанная виновной в наступлении страхового события, обязана компенсировать страховщику сумму, выплаченную страхователю. Объектом факторинга в данном случае будет право денежного требования страховщика к третьей стороне в порядке регресса. Право требования уступает непосредственно страховщик или перестраховщик. Факторинг позволяет пополнить ликвидность страховщика, выплатившего страховое возмещение, при этом третья сторона может получить значительную рассрочку в выполнении своего финансового обязательства непосредственно от факторинговой компании.

Так или иначе, украинские финансовые компании на сегодня обладают значительным финансовым ресурсом и наступают на пятки банковскому сектору. Этот ресурс может существенно повысить ликвидность страховых операций, способствовать стабильности и устойчивости рынка. На сегодня факторинг в страховании не является популярным инструментом. Многие страховые компании просто не осознают возможности факторинга в своей деятельности, а в ситуации отсутствия спроса отсутствует и предложение. В то же время в текущем году уже было совершено несколько факторинговых сделок на перестраховочном рынке, когда объектом факторинга выступило право требования оплаты перестраховочной премии. Надеюсь, что эти ласточки положат начало взаимодействию страхового и факторингового рынков, а эффект будет исключительно синергетическим.

Читайте также:

 

Комментарии

Нет созданных комментариев. Будь первым кто оставит комментарий.
Уже зарегистрированны? Войти на сайт
Гость
03.12.2020
Если вы хотите зарегистрироваться, пожалуйста заполните формы имени и имя пользователя.

Изображение капчи

Подписаться на новые блоги на платформе Инвестгазета:

 

Курсы валют

Официальные курсы основных валют (НБУ) на сегодня
Доллар США
ЕВРО
Фунт стерлингов

 

^