Есть ли корпоративное кредитование в Украине?

После чашки кофе и разговора о погоде Евгений наконец-то перешел к делу. Было заметно, что его что-то тревожит и он хочет это обсудить. Как оказалось, речь идет о поиске кредита на расширение бизнеса. Евгений много лет руководит успешным кредитным учреждением и последние две недели посвятил безрезультатному поиску кредита в два миллиона гривен. Он пообщался как с представителями банков, так и с финансовыми компаниями. По его словам, банкам интересны исключительно облигации внутреннего государственного займа (ОВГЗ), они не хотят заниматься кредитованием. А финансовые компании опасаются выдавать крупные суммы в гривне, особенно с учетом большого процента невозвратов и курсовых колебаний.

Моя работа предполагает широкий круг общения, в том числе с огромным количеством участников финансового рынка. Поэтому я могу с грустью констатировать – сегодня кредитование очень востребовано и…мало доступно.

А если прямо, то сегодня доступного кредитования бизнеса в Украине просто нет. Во всех развитых странах кредит – основной источник средств для решения жилищных проблем, приобретения автомобиля, других крупных приобретений. Предпринимателям кредит дает возможность развиваться сегодня, а не потом, после многолетних накоплений средств, их еще нужно сохранить!

Неоднозначные нормы законодательства, слабая работа правоохранительной системы и исполнительной службы привели к тому, что банковская система так и не смогла вернуть большую часть выданных кредитов. По данным Нацбанка, за первое полугодие 2018 года удельный вес неработающих кредитов превышает 55%. При этом часть неработающих кредитов в общем количестве кредитов корпоративному сектору достигла 57,83%. Вполне логично, что банки, имея стабильный заработок на ОВГЗ, не хотят рисковать. Тем не менее, предложения на рынке есть, но их мало и они под высокие проценты.

В качестве примера: реклама крупного международного банка – каждые 100 тыс. грн кредита всего за 4 тыс. грн в месяц. В пересчете это составляет 48% годовых! А если к этому прибавить страховку, ежемесячный процент и единоразовую комиссию, то банковский займ выходит по факту около 70% годовых.

После «банкопада» и всех проблем, которые пережил банковский рынок Украины за последние годы, ситуация несколько изменилась, и украинцы опять понесли деньги в банки. Это всегда происходит, если никто не сотрясает, не разваливает банковскую систему и не проводит бессмысленные реформы.

С точки зрения экономической теории, банки должны использовать депозиты для увеличения объемов кредитования. Но не в Украине, где банковский сектор предпочитает заработок на ОВГЗ и консервативно продвигает потребительское кредитование. Ключевое слово – консервативно.

Что касается финансовых компаний, то их нишей всегда было микрокредитование. В отличие от банков финкомпании не имеют рефинансирования и не являются участниками системы гарантирования. Все полагаются только на себя и свои ресурсы, хотя так же как и банки страдают от инфляции, девальвации гривны и невозврата кредитов. При этом темпы развития рынка небанковского кредитования растут и в последние пару лет даже опережают банковский сектор.

Безусловно, рискованные займы требуют повышенной процентной ставки, они должны выдаваться под больший процент для компенсации возможных убытков компаниям. К слову, микрозаймы в развивающихся странах, за идею которых Мухаммад Юнус получил заслуженную Нобелевскую премию в 2006 г., выдаются под 200 и более процентов.

Плюсы этой разновидности займов в том, что она открывает доступ к деньгам людям, которым их больше негде взять. Но для корпоративного сегмента эти условия кредитования часто оказываются слишком дорогими.

К счастью, ситуация постепенно меняется. Основные причины высоких ставок по кредитам - плохая платежная дисциплина заемщика, риски невозврата и сложности при взыскании задолженности. По оценкам экспертов минимизация этих рисков позволит снизить процентные ставки на 20-50%. Логика такова: кредиторы уверены в своих правах - кредит дешевле - желающих им воспользоваться больше, не нужно процентной ставкой перекрывать риски невозврата.

Недавно Верховная Рада Украины приняла во втором чтении Закон «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно возобновления кредитования» (6027-д) - документ, который призван надежно защитить права тех кто выдал кредиты в вопросах взыскания долгов. Законопроект значительно улучшает ситуацию на рынке, но, чтобы украинская экономика реально питалась кредитами нужен еще целый комплекс экономических изменений. Например, программы улучшения доступа к кредитным ресурсам действуют в разных странах мира уже довольно длительное время. Кто знает, возможно, наше государство пожелает использовать этот опыт для развития собственного малого и среднего бизнеса?!

«Если традиционные банки руководствуются принципом «Чем больше у вас есть - тем более вы для нас привлекательны», то нашими наиболее привлекательными клиентами являются люди, у которых ничего нет. Более того, люди не должны идти в банк, банк должен приходить к ним», - Мухаммад Юнус, лауреат Нобелевской премии, основатель микрокредитования